互联网保险发展的因素？

一、互联网保险发展的因素？

中国互联网保险行业发展因素分析

一、有利因素

（一）政府支持互联网保险行业发展

2015年7月，保监会正式公布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。新规让更多的保险机构获得经营资质，互联网保险销售或迎来更大井喷。与此同时，新规也将提升对创新型业务的监管能力，有效防范化解风险。互联网保险将满足新经济形态下的风险保障需求，真正带来蓝海市场，服务于经济发展，引领金融业变革。

（二）人工智能技术降低互联网保险运营成本

人工智能技术降低互联网保险运营成本，例如蚂蚁金服应用深度学习图像识别技术研发的“定损宝”，解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题，用人工智能充当定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内就能给出定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。人工智能技术的发展，可以帮助保险公司节约案件处理成本，降低营运成本，提高运营效率，同时还可以缩短了用户能够领到理赔款的时间，提高用户的满意度。

（三）“互联网+”模式的完善快速扩大互联网保险的市场规模

与传统型保险形式对比，依托飞速发展的移动互联网技术与云计算功能，互联网保险业对于客户反馈的信息能够在第一时间回应，并且可以更加快速的办理顾客们的业务。这说明随着互联网的广泛应用和迅速发展，互联网保险企业能大大提升消费者对于保险服务的预期，不断刷新消费者的体验，使消费者更倾向于通过互联网的渠道购买适合自己需求的保险。

二、不利因素

（一）互联网保险相关法律法规仍需完善

虽然国家出台多部与互联网保险相关的法律法规，但总体来说，互联网保险相关法律法规仍不完善，互联网保险在交易过程中仍存在诸多违规行为，与此同时，我国仍然缺乏与网络消费者权益保护相关的法律法规。2011年以后，我国虽然相继出台了一系列针对互联网保险的法律法规，但是这些部门规章制度普遍缺乏权威性，且操作性较差。此外，我国信息技术和互联网技术的发展速度过于迅猛，已远远超过了相关法律制度建设的速度，使得互联网保险交易过程容易出现漏洞。

（二）互联网保险业务存在较大的道德风险

互联网保险通过网络进行运营和销售，保险机构和客户之间缺乏面对面的交流，从而也无法通过直接接触和观察去了解投保人的风险情况。再加上当前我国信用体系不健全，保险机构在缺少客户信用信息的情况下，无法进一步了解客户所提供信息的真伪，这使得保险机构对于客户风险水平的评估变得困难和不准确，会使保险企业面临理赔率过高的风险。

（三）互联网保险产品创新不足且同质化严重

目前，我国互联网保险的业务模式和其他电商类似，多是在传统销售渠道之外增添互联网渠道，并没有形成一种新的业态，没有改变现有的运营模式，也并没有针对性地开发设计出大批量的新的保险品种，目前互联网渠道销售的保险产品只是短期简单理财险、短期健康险、意外险、简单标准化定期寿险、车险等，创新不足和同质化会使得线上销售的保险产品缺乏竞争力。

（四）互联网信息安全仍需加强

由于互联网在信息安全和隐私保护方面非常脆弱，互联网保险业务存在一定的安全隐患。虽然互联网保险机构长期以来一直都很重视信息安全，但由于其拥有海量的个人和企业隐私信息，因此成为不法分子进行网络攻击的目标，消费者和保险机构的信息存在泄露和被篡改的风险。我国目前针对互联网保险的非现场监管仍处于空缺状态，对于互联网保险面临的网络风险和市场风险，缺少有效的监管手段和措施。

二、简述技术因素对互联网金融产生和发展的影响？

技术层面的突破使的互联网金融的长足发展成为可能，正式以互联网好额信息通信为代表的新一代信息技术（比如说、大数据、云计算、社交网络、搜索引擎、移动支付）的不断完善，促进了互联网金融的兴起和发展。

一、大数据

大数据（big data)，或称为巨量资料妹纸的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理的时间内达到抓取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。这是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量，高增长率和多样化的信息资产。

大数据的分析方案在大数据领域就是闲的尤为重要。大数据不但是数据规模大，最重要的是对大数据进行分析-只有通过分析才能获取有的价值信息。

大数据对互联网金融发展的意义，包含经营层面和监管层面的促进，我国互联网金融发展的一个较大障碍是社会征信系统不健全。很多互联网金融平台不能直接与中国人民银行的征信系统对接，直接制约了P2P网贷平台的信用评估、贷款定价和风险管理。而且，中国人民银行的征信系统的覆盖面较窄，不能满足大部分互联网金融平台的发展需要，在金融领域，越来越多的机构正字啊充分的运用大数据分析；大数据的运用将成为未来的竞争和增长的基础。

二、云计算

大数据与云计算（Cloud Computng）的关系就像一枚硬币的正反面，如前所述，大数据技术的战略意义不存在于积累庞大的数据信息，而在于对数据进行专所述，大数据技术战略意义不在于积累庞大的数据信息，而在于对数据进行专业化处理。借助先进的工具挖掘分析数据，对用户的行为模式进行提炼和分析，为公司发现新的商机、拓展业务等方面带来新思路，换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种长夜实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”通过“加工”实现数据的“增值”。

大数据无法用单台的计算机进行处理，需采用分布式架构，依托云计算的分布式处理，分布式数据库和云储蓄、虚拟化技术，云计算是一种互联网的计算方式，通过这种方式，共享的软硬件资源和信息可以按需求提供给计算机和其他设备，这意味着计算能力也可以作为一种商品通过互联网进行流通。

三、社交网络

社交网络服务（SocialNetworking Servuce,SNS）是一群拥有这相同兴趣与活动的人创建在线社区，知名的包括Google-、Myspace、Plurk、Twitter、Facebook等。在中国大陆地区，以社交网络服务为主的流行行网站。

社交网络为信息的交流与分享提供了新的途径，只作为社交网络的网站一般会拥有数以百万的注册用户，使用该服务已成为用户们的每天生活的一部分，并对人们的信息获得、思考和生活产生不可低估的影响。

三、互联网发展的内在因素？

主要是市场需求，国家经济发展的客观趋势，是市场经济发展的产物，能带动相关产业的繁荣

四、互联网产生的必然因素？

1.拥有行业地位（行业名声）

对于我来说，进入某个行业2年时间，行业中部分人也认识我，有一点点小口碑，但这不是名声，它并不能代表着行业地位，因为号召力太弱。而真正拥有行业地位的，从业需要超过10年，所在企业也必须是行业中的翘楚（知名企业，老牌企业）。为什么第一个因素是行业地位呢？因为接下来的几个因素，和这个行业地位关联非常大！

2.拥有制定标准的能力（行业经验）

无标准，不互联网！想要实现互联网规模化，就必须要制定出行业标准，只有标准化，才能推动互联网的流程化，最终实现产业互联网。所以，如果你没有行业影响力，那你提的产业标准，谁给你执行啊？如果你没有行业经验，怎么提出产品标准？这里的行业标准，不等同于国标，而是把行业中的产品分为不同分类不同等级，每一个产业互联网的加盟企业都能在这个行业标准中，找到自己企业的定位，这应该是产业互联网中，最复杂的工作，也是最重要的工作！

3.拥有客户资源（订单）

无订单，不合作！B端用户不等同于C端用户，部分C端用户只要有心灵收获就满足，但B端用户来说，大家谈生意就是钱，你让企业加入一个组织，他的衡量点只有一个：是否赚钱！因此，产业互联网是需要让加盟企业赚钱，那产业互联网就必须要有获取订单的能力，用订单让整个产业流动起来。

4.拥有行业资源（供应链）

决定产业中企业竞争力的重要因素：供应链资源。有量有价，这也是供应链谈判的基础，而决定着产业互联网的优势资源，也在于供应链合作关系，许多小企业是不具备大企业的供应链资源（或者是供应链的谈判能力）。将优势供应链资源和资本资源整合，为加盟企业提供供应链服务，这也是产业互联网的必要技能！

5.产业系统化（互联网）

系统化是产业互联网最基础的组成部分，或者说，也是真正互联网形态的组成部分，没有产业内管理系统，何谈互联网？产业互联网的系统，也绝对不是单纯把一套ERP做改造就能使用，因为产业（企业性质、产品标准等）的不同会有不同的系统设计方式，甚至更多时候需要多次开发，达到3.0版本以上才符合产业互联网的使用。也许管理系统是我们互联网人才最容易理解的内容，但却是最难搞懂的内容，因此它需要深入行业内部，从行业内部发掘需求，从而才能打造出合适的产业系统。

五、影响互联网发展的因素？

一、宏观因素

  国家鼓励： 国家大力发展互联网+，鼓励中小企业发展，创业热潮不断被推动，尤其是互联网企业的数量增多，对互联网人才数量的需求也在持续增加。

  政策扶持： 国家重视技术类人才的培养，并给予政策和经济扶持。技术成为提高生产力的核心支撑。高水平技术人才将成为争抢重点。

  二、社会因素

  用户数量： 2月28日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布了第43次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告显示截至2018年12月，网民规模达8.29亿，全年新增网民5653万，互联网普及率为59.6%。

  APP数量： 截至2018年12月，我国市场上监测到的移动应用程序（APP）在架数量为499万款。 游戏类应用数量约为138万款，占比达30.7%；生活服务类应用规模达54.2万款，排名第二，占比为12.1%；电子商务类应用位于第三，规模为42.1万款，占比9.4%。

  三、个人因素

  2018年，我国网民人均周上网时长为27.6小时，比2017年提高0.6个小时，这也意味着2018年人均每天上网达4小时。

  以上种种因素说明：在国家，社会，个人的影响下，互联网行业深入到了生活的方方面面，为我国的经济，人民的生活提供了极大的贡献和便利。 因此进入互联网行业依旧是一个不错的选择。

六、非技术因素指什么？

技术选型中的非技术因素主要包括四个方面：痛点、文化、社区、技术惯性及技术遗产，分别对应选型、技术融合、后续支持、技术落地四个阶段。

痛点驱动我们寻找方案并有的放矢；文化决定技术融合的效率及学习曲线是否陡峭；社区让我们有能力应对不确定因素；通过对企业技术惯性及技术遗产了解可以提前预知落地时的将要面对的困难早做准备。综合考虑这些因素可以在选型及落地时提高效率，少走弯路。

七、光谱技术的影响因素？

1、化学因素　化学因素的影响主要是指被测溶液不遵守光吸收定律所引起的误差。①被测物浓度的影响；②溶液pH的影响；③杂质的影响；④放置时间的影响。此外，还有溶剂、温度、溶液体系的均匀性都会引起测定的误差。

2、主观因素　主要指操作不当，因为某些有色物质的生成及其颜色的深浅，往往随加入试剂的量、加入顺序、试剂浓度、反应温度和反应时间等因素而发生改变，所以操作不当可引起结果误差。

3、 光学因素　光学因素的影响主要是指由分析仪器的性能低劣所引起的误差，仪器性能的好坏直接影响到测定结果的可靠性和精密性。

八、区块链技术运用于互联网保险的原因？

面向未来，区块链，与互联网和大数据一起，将 成为保险创新的基本和根本动力，同时，区块链以其独特和难以替代的优势，将成为解决保险商业模式创新“最后一公里”的利器。为此，保险行业需要高度重视并 加大投入，将区块链作为保险创新的新视角，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践。

推动传统保险向互联网保险的深化转型

与传统保险相比，互联网保险更加关注用户体 验，强调平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交流和交易，这是社会文明与进步，以及保险业发展的大趋势。但在互联网保险的发展过程中，不应只是保险 产品的互联网化，互联网也不应仅仅是作为一种渠道定位，而应当着眼于利用互联网等技术，实现商业模式的本质创新。在互联网保险的创新过程中，遇到的最大瓶 颈在于互联网的信用基础和安全机制尚不健全和完善，同时，还面临隐私保护等难题。就目前的技术而言，保险业尚未构建起基于线上的安全信任机制，也难以营造 符合互联网保险商业模式创新的网络信用和安全环境。

区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机 制，维护一个完整的、分布式的、不可篡改的连续账本数据库，参与者通过统一、可靠的账本系统和“时间戳机制”，就能够确保资金和信息安全。与此同时，区块 链技术具有开源、透明的特点，设计架构灵活，开放性鼓励创新和协作，确保金融信息和价值在安全可靠的前提下实现高效、低成本流动，实现保险业信息与价值的 有效共享，有助于推动基于互联网的安全高效的保险解决方案成为现实，有利于促进保险业构建基于客观算法的信用机制和安全体系，构建透明、信任、安全的互联 网保险发展生态圈。

由此可见，区块链技术在互联网保险领域的有效 运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式， 推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会，实现保险业的本质创新。

促进互联网保险模式创新的本质突破

利用互联网技术，开展满足深层次市场需求的保险服务创新，一直是制约互联网保险发展的一个重要因素。区块链技术则为互联网保险的创新，尤其是本质创新，提供了一个有效和可行的解决方案。

区块链的分布式数据库，实现了基于全网共识机 制的跨区域的信息和价值交流，模糊了区域的地理界限，强化了不同个体和不同区域之间的交互关系，特别是打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。同时，区块 链的“时间戳”机制完整记录了交易和流转过程，且记录不可伪造和篡改，较好地解决了“逆选择”和“倒签单”风险，还能够以此扩大覆盖范围，相对缩短了时间 周期，使得原来的保险期限再分段成为可能，并据此开发出更具时间弹性的多样化保险产品，例如按需的车辆保险、根据特殊事件或特殊时段投保的人身保险等。区 块链的跨时空特性，可以更加真实地反映承保风险，使得保险公司可以根据区域实际和时点特征，灵活调整保险产品承保范围并定价，制定针对性的承保政策，有效 拓展产品覆盖范围，满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求，推动互联网保险产品的自我进化。

另外，区块链技术的安全、信任、自动化、可追 溯性等特点，也为互联网保险在承保管理、运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反欺诈，乃至商业模式等方面的创新提供了一个不同的视角和全新的实现路 径。从根本上看，利用区块链技术实现保险创新的最大价值在于通过构建“价值网”，将传统的保险资金池“虚化”，继而颠覆传统保险（再保险）的基础逻辑和底 层结构，催生“脱胎换骨”的商业模式。

孕育并催生全新的保险商业模式

区块链，尤其是智能合约，在互联网保险领域的 应用，能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行（自执行），极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据维 度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这种“自验证（大数据） + 自执行（智能合约）”的组合形式，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了一个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建一个“自定价”系 统。这种商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，形 成分布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反映实际风险水平，合理调整赔付资金 池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于一个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在 预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公 司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入相互保 险2.0时代。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的“后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽 其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

助力保险监管模式的新探索

市场经济理论表明：有效市场应能够同时实现 “市场自由”与“监管有效”。然而，在传统模式下，往往难以实现两者的兼顾、平衡和融合，特别是金融危机之后，在“审慎监管”原则的指导下，合规标准和内 控要求的不断提高，大大增加了公司，乃至全社会的成本。但效率降低的同时，风险改善的水平却不尽人意，有效监管的形势依然严峻。更需要关注的是在“审慎监 管”的大背景下，金融机构简单地将风险控制以及相关成本转嫁给企业和社会，导致了实体经济发展过程中面临融资“难”和“贵”的双重压力，金融供给不足已实 质性地影响了社会和经济发展，其根本和长期影响不容忽视。

实践证明：风险与金融保险是“同生共长”的， 保险的职能就是管理风险，而制度、技术和文化是金融风险管控的关键，但从总体趋势看，监管将实现从“更制度”向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监 管提供了可能。利用区块链多方验证的交互式共识信任机制，可探索建立保险业的自我监管平台，其核心理念是，基于区块链技术，让每个客户端或节点均能参与审 批每一笔保险业务交易，搭建实时的“点对点”管理和监控系统，同时系统内置检查、平衡和预警机制，确保系统中的任何终端均无法欺瞒系统。

通过“全网动态和实时监督”，利用区块链的无 法篡改、可追溯特性，可确保保险行为的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全，实现保险行业的高度自律与自治，在确保市场效率的基础上，有效降低监管成 本，提高监管有效性。在以区块链为代表的技术推动下，保险监管将实现三大转变，即从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司自我约束到社会外部 监督。如，利用区块链的“啮合记录”特点，强化身份信息识别，提高数据信息储存的安全性与稳定性，有效降低保险欺诈；利用区块链的可编程与可追溯特点，可 以构建“前后一体化”管理系统，实现对保险交易资金的有效执行、跟踪和监控，确保资金流向合理与合规，杜绝资金的违规操作与运用等。在保险业务手续费去向 管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资运用去向管控等方面，未来应用前景广阔。

九、互联网保险性质？

互联网保险的意思就是指保险信息咨询、保险计划书设计、投保、保费缴纳、保险公司核保、承保、保单信息查询、保单变更、续交保费、理赔等保险流程的网络化。互联网保险属于一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，保险公司或新型第三方保险网以互联网和电商技术作为工具来支持保险销售的经营行为。

和传统的保险销售方式相比，互联网保险能让客户更加自主的选择保险产品，客户也可以在互联网上比较多家保险公司的产品，从而在一定程度上降低退保率。

十、互联网保险和传统保险各有哪些优劣势，互联网保险会替代传统保险吗？

先说结论，可以替代。

这个问题，我们得明确几个概念：

1、什么是互联网保险？

2、互联网保险的优劣势有哪些？

3、为什么互联网保险可以代替传统保险？

什么是互联网保险？

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

注意几个概念——

首先，互联网保险是一些列保险行为的网络化，不是简简单单所谓的线上展示和购买；

其次，互联网保险是随着互联网和电子商务技术工具的进步而进步的。

互联网的核心是什么？

基于大数据的定制化和自动化。

随着技术的进步和互联网大数据的沉淀，每个人都会有一个专属的标签，这个标签涉及他的工作、财务状况、风险偏好、个人性格（是否冲动）、身体健康程度、遗传基因等方方面面。

车险就在试水，将来会根据被保险人的驾车习惯、活动区域、过往理赔等综合评估，实现差异化报价。

互联网保险的优劣势？

优势——

信息透明：客户可以在线比较多家产品，价格、保障权益等；

自主选择：客户根据需求自由搭配（很多保险逐渐模块化）；

服务便捷：随时随地在线咨询、理赔；

降低保费：提升保险公司济宁效益，去掉繁琐的中间环节的产品，据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

劣势——

保险公司线上服务系统建设不充分、智能管理系统技术局限导致的服务不及时、不清晰；

缺少中间专业人士的解读，条款内容看不懂。

为什么有人认为互联网保险无法取代传统保险？

保险是有专业门槛的，用户无法自主看懂和选择？

先吐槽下，现在很多代理人显然还不如互联网更专业；

这个问题分两个维度：

第一，现在保险公司在搭建保险展示网页时，一直在致力于简化、通俗化保险权益，为的就是让更多人可以轻松看懂保险产品；

第二，保监会政策引导，保监会三番五次出台政策，规范保险产品的描述信息，比如广受诟病的“健康告知”，为的就是让保险公司“说人话”；

总结一下：

我想表达的是，互联网保险不是简单的一个投保页面，互联网代表的是“融汇”、“无解”，随着相关行业壁垒的打通（“健康中国2030”规划纲要明确提出了），大数据的进一步积累和应用，互联网保险的可适性、定制性会大大进步，其专业、客观、智能化至少要超过现阶段存在的80%的保险营销员。

另外，互联网保险取代传统保险，并不意味着传统保险经纪人的消亡，互联网本身是一种工具和系统，需要适合的、专业的人去驾驭。

毕竟就像汽车一样，哪怕汽车智能化再高，目前也需要司机去驾驶。

当然，理想状态的互联网保险，如我前面所说，可以把每个人线下的一切都打通、汇总，进而反馈到互联网系统中形成一个独特的标签，那时候确实是完全不需要线下营销员了，毕竟自动驾驶汽车早晚也会出现的，这个是人类的一大步了。

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