互联网相互保险的现状？

一、互联网相互保险的现状？

相互保险是什么？

相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。

相互保险的发展及国内现状

相互保险在发达国家有着100多年的历史，上世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。

眼下的网络互保活动虽然问题颇多，但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求，比如基于互联网的社交场景，投保、理赔手续简便。对保险业而言，互联网不仅是高效的营销平台，大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。

今年5月，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。虽然能借力“互联网+”，但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是，这一模式没有办法进行股权融资。上世纪90年代后期，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代，2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。

还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的《中华人民共和国保险法》中，“相互保险”或“互助保险”未有提及，而在最新的《中华人民共和国保险法》修正案中，相互或互助保险仍不在讨论范围中。北京保险研究院副院长赵立指出，参考发达国家相互保险成长轨迹，还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策，以及相应的市场退出机制。

二、互联网相互保险的案例

互联网相互保险的案例

随着互联网技术的不断发展，相互保险成为了保险行业的一种新兴模式。互联网相互保险通过在线平台将一群有相似风险需求的人群聚集起来，实现共同保障，这种模式的出现为大多数人提供了一种便宜而高效的风险保障方式。下面介绍几个互联网相互保险的成功案例。

案例一：A平台互助共享车险

A平台是一个聚焦共享出行领域的互联网相互保险平台，该平台利用大数据和人工智能技术，通过风险评估和精确定价，为用户提供了一种实惠且灵活的车险保障服务。A平台的用户可以通过在线平台购买相互保险，共享保险费用，并在发生事故时得到理赔。

该平台采用了先进的智能定损系统，能够快速确认事故责任和损失情况，并通过在线支付系统实现快速理赔。与传统车险相比，A平台的互助共享车险能够大幅降低保险费用，提高保险购买的便捷性和灵活性，极大地满足了用户的需求。

案例二：B平台互助医疗保险

B平台是一个专注于互助医疗保险的互联网平台，该平台通过线上社群的方式，将有相似健康需求的人群聚集起来，实现互助共济，共同分担医疗费用。B平台为用户提供了一种灵活、低成本的健康保障方式。

在B平台上，用户可以根据自己的需求选择适合的互助计划，并通过在线缴费方式参与共济。当用户发生医疗费用时，B平台将根据互助计划的规定进行费用的分摊和理赔。通过B平台，用户能够得到及时有效的医疗保障，减轻了个人负担，并且不受传统商业保险的限制。

案例三：C平台互助旅行保险

C平台是一个专注于互助旅行保险的互联网平台，该平台通过在线社区的形式，将有相似旅行需求的人群聚集起来，共同分担旅行风险并提供相互保障。C平台为用户提供了一种实惠、安心的旅行保险方式。

C平台的用户可以根据自己的旅行计划选择适合的互助计划，并参与共济。当发生意外事故时，其他参与共济的用户将为受伤的用户提供援助和理赔。C平台通过线上支付和理赔系统，实现了快速的理赔流程，为用户提供了便利和保障。

结语

互联网相互保险的出现为保险行业带来了新的变革机遇。通过互联网技术的应用，相互保险平台能够更好地解决传统保险行业中存在的高成本、低效率等问题，为用户提供更实惠、灵活的保险服务。

互联网相互保险平台的模式更加注重共享、互助和社群的理念，让保险不再是一个冷冰冰的金融产品，而是与用户有真实连接的社群共同体。这种模式的出现不仅为用户提供了更好的风险保障，也推动了保险行业的创新和发展。

可以预见，在互联网时代的推动下，互联网相互保险模式将进一步扩大和普及，为更多人带来实惠和安心。

三、相互宝是什么保险？

相互宝是一款基于互联网的互助计划，加入相互宝计划的用户只要患上相互宝保障的100种大病，就可以申请互助金。虽然相互宝不能取代专业保险，但是它与保险有相似的作用。

四、相互保保险责任什么？

相互宝是支付宝平台推出的一项相互保险服务，该产品主要在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金，实现看病互助功能，下面我们看看相互保保险条款详解。

保险期间

本合同的保险期间在保险单上载明，最长不超过1年，自本合同生效日零时开始。

被保险人的保险期间是指我们对该被保险人承担保险责任的期间，由投保人与我们约定。自其保险责任开始零时起，到其保险期间终止日24时止。

每个被保险人的保险期间、保险责任开始日在保险单或者保险凭证上载明。

保险费的交纳

本合同的交费方式、交费期间、保险费约定交纳日由投保人在投保时与我们约定。并在保险单或者保险凭证上载明。投保人应当在每个保险费约定交纳日交纳保险费。

等待期

自被保险人保险责任开始之日起90日（含第90日）为等待期。等待期内被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致患有《保险条款》所定义的重症疾病，不承担给付重症疾病保险金的责任，但向投保人无息退还该被保险人对应的已交纳的保险费，对该被保险人的保险责任终止。

续保或者被保险人因意外伤害导致保险事故的无等待期。

五、相互制保险和普通保险的区别？

相互保险区别于普通保险主要有三个主要特征：

一是会员共有，相互保险组织没有外部股东，由全体会员共同所有，保单持有人兼具组织所有人和投保人的双重身份，能够避免保险人和投保人之间的利益冲突，有效防范道德风险；

二是会员共治，相互保险组织实行会员自主管理和相互监督，最高权力机构会员代表大会一般实行一人一票的表决方式，社员可以平等参与公司管理；

三是会员共享，相互保险不追求股东利润，经营盈余由全体会员共享，在运营上更加重视被保险人的利益，可以为会员提供最经济有效的保险服务。

六、再保险与相互保险的区别？

再保险是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。

相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限条件时承担给付保险金责任的保险活动。

七、消防报警主机可以相互联网吗？

1、小范围或一个项目的消防报警主机是可以联网的，不过需要是相同品牌的控制器才可以。

2、大型的如城市联网。也是可以联网的，没有品牌限定，是控制器上传到城市消防控制中心。

八、蚂蚁保险和相互宝区别？

“相互宝”在刚推出市场的时候叫“相互保”，是由支付宝和信美相互保险公司推出的一款互助保险。

支付宝蚂蚁金服于2018年10月16日在支付宝APP中“蚂蚁保险”版块推出的相互保险产品“相互保”, 该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。

一经上线就引起外界普遍关注，该产品前期宣传中“0元可加入最高赔付30万”、“100种大病赔付”等要点可谓深入人心，因而触达受众较广，吸引众多支付宝用户大量加入。由于支付宝的金字招牌，上线一个多月“参保”人数突破2000万。

相互保本身并不是蚂蚁金服自己的产品和服务，而是信美人寿于2018年9月6日向银保监会报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的一款保险产品，蚂蚁金服本质上是合作平台销售和推广方。

相互保险在国内还是个灰色地带，合规方面一直备受争议，相互保也不例外。有别于传统保险的收费方式，相互保是先赔付，再由所有人分担保费。

之后银保监认为风险较大，便约谈了信美相互和支付宝。指出其相互保产品涉嫌违规，责令其整改并停止继续销售该产品。随后，信美人寿通知了蚂蚁金服方面，表示相互保不能继续销售。约谈结果是信美相互直接退出，“相互保”明升暗降成了“相互宝”，从保险变为了互助计划。

相互保在推出一个多月后“相互保”变身为了“相互宝”，保和宝虽然只有一字之差，但身份却发生了巨变。原来是“保护”现在成了“宝贝”，身份的转变，意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”，不再对接信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险，产品也正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。

九、首批三张相互保险牌照落地，谁能系统解释一下“相互保险”，还有这张金融牌照用处？

这几天，保险行业内最热门的莫过于“相互保险”了。6月22日，保监会正式批准筹建国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社。很多人可能奇怪，这种相互制保险究竟是什么鬼？有什么用？国内之前为何没有？为何在现在推出？带着这些疑问，翻了翻资料，跟大家一起分享。

来看一组数据，2015年，国内保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但有种国际主流保险形式，我朝几乎为0……

一、什么是相互保险

第一步我们需要知道“相互制”是什么？它是怎么来的？明确一点：保险制度有两种形式——相互制和股份制，而且先有相互制，后有股份制。其实互助制在生活中很常见的。人类文明史都是一部相互制历史。

最早起源于5000年前的古埃及骆驼商队，单支骆驼商在穿越沙漠的时候抵御风险的能力很弱，搞不好小命儿也给搭进去。为了抵御风险，精明的商人就把大家召集起来，通过了共担风险、互助共济的方法，方法规定：如果某个商队发生不测，则由未受难的商人支出部分利润，资助受难者。若大家都平安到达，则取出利润一部分，作为下次的风险补偿。这样一来，风险便大大降低。有了这个规定，受难者表示情绪很稳定……因为即使损失了货物和骆驼，也会得到他人资助，以备东山再起（后来此法被应用于《汉谟拉比法典》）。

另一个典型案例：公元前1330年，为防贫困突然降临，古罗马成立了互助共济组织“格雷基亚”，由罗马教皇哈德连发起，向加入者收取100泽司（古罗马货币单位）和一杯酒，另每月收取5阿司（古罗马货币单位），教皇还给加入者发会员证，会员若死亡，则一次性给予家属400泽司的丧葬费。

19-20世纪，这种制度可是发展飞起，目前世界十大保险公司中，六家是相互制保险公司。虽然很多国人是第一次听说，但在国外可是主流哇。目前，国外的相互保险占保险市场总额的27.1%，覆盖9.2亿人，像美国的市场中互助保险占了27%，日本45%，德国43%、法国46%……

二、互助制跟股份制有什么不同

首先纠正一点，保监会批准设立的是“信美人寿相互保险社”，不叫公司，叫保险社！保险社！保险社！重说三。

其实，互助制与股份制最大的不同是：相互保险不是以追求短期效益、盈利为主，旨在提供保障。具体可以通过以下几点体现：

• 买完保险身份不同。互助制是成为会员，股份制是客户。
• 机构所有者不同。相互制属于会员，股份制属于股东。（买保单的你成为主人）
• 利润分享不同。相互制利润分享给会员，而公司分享给股东。
• 营销方式不同。相互制靠口碑，股份制靠多种渠道推广（不会有电话销售了……）。
• 成本。相互制低，股份制高。（收益是自己的，成本当然低了）

相互制的优势也很明显了：与股份制保险互为补充，相互保险可以更好地实现保险产品和服务的个性化定制，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面。简而言之，相互制重新定义了保险人和保单之前的关系，更具有普惠性。

三、国家为什么要在这个时候推出相互制

先说中国保险业的问题——中国保险业的根本矛盾是股东追求和客户需求的错位。

中国保险公司的经营模式一般不为外行所知，因为保险是相对更低的资金获取渠道，当土豪们发现这一点后便开始成为保险牌照的拥趸，一张寿险执照至少价值亿元以上。保险公司股东投资的根本初衷并不是通过保障产品赚钱，而是作为一个融资工具！这就可以解释为什么我国2万亿的保险市场，保障型产品少的可怜，而投资型产品大行其道。

因此，消费者的需求就没有被健康引导，真实需求没有被唤醒，产品也就不好卖。一旦产品不好卖，就更要依赖强有力的销售模式，压迫式销售、骚扰……市场形象和客户信心不断被破坏。如此往复，最终积重难返。你会问，那外资公司去哪儿了？简而言之，劣币驱逐良币了呗。

既然根本矛盾是股东追求和客户需求的错位，那为什么相互制保险是解决之道？答案是相互制保证了优质的股东，这种优质的股东即是其客户本身。

那为什么是在现在推出呢？如果相互保险模式早在十年前出现，未见得有什么优势，而反观当下，可谓生逢其时。原因有以下两点：

• 相互制需要与互联网结合
• 相互制需要多方利益的平衡

解释第一点：为何要与互联网结合？因为一个新成立的相互保险公司只有两条路，要么创新险种，要么降低价格。前者满足互联网用户的个性化需求，而后者则可以利用互联网易传播性，极简化经营的策略。因此，最佳方式只能是与互联网结合，大幅降低销售费用和管理费用。如果能配合大数据，以优选客户的方式降低赔付率，则价格优势将更加明显。

第二点怎么理解呢？成立相互制保险公司，监管要求的保险公司1个亿的初始运营资金，从何而来？第一种投资来源与商业保险公司一致，投资人不指望保险公司赚钱，就必须控制公司，从而实现与传统股份制公司一样的投资目的，这为未来公司治理造成极大隐患。第二种就是投资人的利益不体现在债务上，又不能控制保险公司变相进行资本运作，那么最佳的方式就是投资上下游产业链公司的股权，而这个公司必须为互联网公司。保险公司可以依托互联网公司的客户数量和服务基础，产生大量外部收益。互联网公司客户的利益不但不会受损，甚至可以得到保险公司的补贴。这样，多方利益才能完美平衡。

看到这，好多人也许会问：既然相互制辣么好，取代股份制岂不是早晚的事儿？

还是图样啊~保险公司最大的利润来源是利差，你以为客户一旦成为寿险公司的所有者之后，会更理性地引导公司稳健经营吗？那是你没看到日本的保险史，相互制公司甚至比股份制公司投资更加激进，这也是为什么在日本经济危机中，倒闭的大多是相互制保险公司吧！

开篇之作，欢迎点赞分享哈~

十、互联网保险性质？

互联网保险的意思就是指保险信息咨询、保险计划书设计、投保、保费缴纳、保险公司核保、承保、保单信息查询、保单变更、续交保费、理赔等保险流程的网络化。互联网保险属于一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，保险公司或新型第三方保险网以互联网和电商技术作为工具来支持保险销售的经营行为。

和传统的保险销售方式相比，互联网保险能让客户更加自主的选择保险产品，客户也可以在互联网上比较多家保险公司的产品，从而在一定程度上降低退保率。

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