互联网保险属于金融产品吗？

一、互联网保险属于金融产品吗？

现在有的保险公司已经开通了网上投保，比如平安公司。这属于网络金融的一部分，是非银行金融系列，我对平安公司比较了解，如果开通了平安一账通，可以在平安的网络平台上购买保险。股票基金和其他理财项目，还可以向支付宝一样网络消费。

二、互联网保险产品开发原则？

新产品的研制开发对企业的生存与发展至关重要，然而成功地开发新产品并非易事。为了提高新产品开发的成功率，企业在研制和开发新产品时，应该遵循以下基本原则：

　　1、 根据市场需求选择产品开发的重点

　　企业产品开发的目的是为了满足消费者尚未得到充分满足的需求，企业开发的新产品能否适应市场需求是产品开发成功与否的关键。因此，必须通过深入的市场调研和科学的预测，分析消费者需求变化的趋势以及对产品的品质、性能、款式、包装等方面的要求，研制开发满足市场需求的新产品。不能满足市场需求，或者虽然能够满足某一需求，但市场需求量太小的产品，均不宜研制开发。

三、互联网对保险产品创新影响？

对保险行业而言,互联网保险的发展,首先改变的就是传统的保险代理人渠道。行业发展初期,保险营销人员上门推销给公众造成干扰,继而使公众对保险行业产生诸多偏见。

而随着网络销售渠道兴起,保险代理人也进入“E时代”,面临着行业生态改变的挑战,一个直接的市场现象就是代理人队伍萎缩。

四、互联网平台销售保险产品要求？

互联网平台卖保险产品要灾事求是，不要弄虚作假，欺骗买者

五、互联网发展对保险产品创新的影响？

对保险行业而言,互联网保险的发展,首先改变的就是传统的保险代理人渠道。行业发展初期,保险营销人员上门推销给公众造成干扰,继而使公众对保险行业产生诸多偏见。

而随着网络销售渠道兴起,保险代理人也进入“E时代”,面临着行业生态改变的挑战,一个直接的市场现象就是代理人队伍萎缩。

六、为什么互联网保险产品的价格会便宜？

可能会有人说因为是互联网产品，节省了成本，就像淘宝的商品比实体店便宜，其实这是比较片面的，我说一下底层逻辑...

互联网保险产品的定价受三要素影响：预定利率、预定费用率、预定赔付率

1、预定利率

预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

预定利率因为市场的自由竞争关系，各家差异都不会太大。

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2、预定费用率

预定费用率是保险公司在确定人寿保险保费时预先确定的用于保险公司运营所需支出的费用占全部保费的比率。包括新业务成立的费用支出，业务持续期间的维持费用。这部分各家公司因为自身组织管理能力、培训能力和规模效应，开始产生一定差距。

简单点说，销售、管理、培训、宣传、场地等一系列为保险销售服务的活动和人员都要花钱。

那有人会说，这些成本跟我们老板姓无关啊，节约下来的成本把保费降下来不是好事么？这不就跟当年戴尔电脑的直销战略一样么？

当然不是！

当年戴尔电脑通过网络直销战略取得的成功是因为戴尔电脑本身是实物、是货物，多加减少100个人，这电脑也仍然是这台电脑，没差别。

但是我们现在在说的是保险，保险是货物吗？不，保险是服务，服务靠的是什么？人！

其实客户不知道保险公司要求，是很平常的事情。如果是投保线下保险，一般会提前与保司人员沟通，确认材料完整，就算不满足要求，也会下发补充照会材料，和体检照会，绝对不会弄的如此麻烦。

同时大家可以想一下，现在投保时（给保司交钱）尚且「无法沟通」，将来赔付（让保司付钱）如果产生分歧，客户如何找到保司对话沟通？

如果投保人因为怕太麻烦而简化健康告知流程，后果则会更严重

【拒赔案例】健康告知稍有瑕疵，保险公司就拒赔

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3、预定赔付率

预定赔付率是保险公司通过大数据统计出来的赔付概率，理论上，不同的保险公司在责任相同的情况下预定赔付率应该是基本相同的。但是通过调整责任描述，赔付率可能发生巨大变化

比如，同样是增加了「重疾二次赔付」责任，线下产品保费要加20%，「达尔文7号」却只增加了4%，这是为什么？

因为「达尔文7号」的「重疾二次赔」不含整个保险周期，其规定必须在60岁内才能赔付，且必须间隔5年才能满额赔付。这样整体赔付率和赔付费用就降下来了啊！

很多同学买保险根本不看条款，看看产品介绍就直接购买了，那到了赔付的时候会怎么样可想而已。

对这两款产品的详细评测看这里：

万字评测：达尔文7号怎么样？

万字评测：超级玛丽7号怎么样？

·

总结一下

单从价格上来说互联网产品是绝对便宜的

但是便宜是建立在 “预定费用率” 和 “预定赔付率” 降低的前提下

保险公司也是公司，都是以盈利为目的的组织，而我们究竟要选择一款什么样的产品，自己一定要想清楚。

我是 @马小超做最专业的从业者！为帮助更多家庭做好保障而努力！

七、互联网保险产品创新好点子？愿共同研究

互联网是最容易聚集同类的方式，同类事件、同类人群、同类商业模式，因此互联网在保险方面具备先天的优势。

传统的保险业务往往是针对意外、疾病、财产损失等小概率事件收取统一保费，然后通过控制赔率进行偿付。更为重要的是，在保险过程中，归集的资金由保险公司进行一定范围内的投资，投资收益归保险公司所有。

事实上，当前大多数保险公司的盈利都不在保费及出险赔付方面，而在投资方面。因此，当前的保险公司已经不只有保险属性，而存在大量的风险属性。以万科为例，万科就真的很牛叉么？不会例闭的么？在商业的世界里，风险是永远存在的。

那么互联网保险未来的机会点在那里呢？

1、回归到风险共担的本质，必须以出险赔付为根本；

2、发挥互联网金融的本质，赔付、互助、高度分散的投资标的

聚集小额分散的资金，投资小额分散流动性强的资产，出险时最好能够自动赔付；对应到金融来说就是，最低成本的资金归集，最强流动性与收益的投资，最低成本的资金支出；留在手里的就是利润了。

八、为什么现在互联网保险产品价格这么便宜？

为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？

一

便宜的保险，会不会偷工减料？

前段时间，有位妈妈来咨询，想为自家不到两岁的孩子买重疾险。

我给她推荐了X黄蜂+X安万元护的组合，一年不到1000块。

（每年只要几百块，轻松搞定孩子的重大疾病）

隔着屏幕我都感觉到了她的震惊：

——怎么会这么便宜？我们邻居给孩子买保险，都花了七八千。

同时，她也说出她的担忧;

——价格差这么多，别不是保障责任上缺斤少两，关键的时候不赔就完蛋了。

大家已经形成了这种共识：在互联网买保险更便宜，甚至能便宜几倍的价格。

但是同时也都怀有这种隐忧：我又不懂保险，保险公司动了什么手脚我也不知道。便宜是便宜，但是用不上就得不偿失了。

那好，公子就带你比一比，来一场线上产品和线下产品大PK。

为公平起见，我特意挑了两款知名产品，都是大公司的，也都是去年上市的。

一款是某线下产品X安福19，另一款是支付宝上卖的好医保.终身重疾险。

价格放在这里显而易见了，同样的30岁男，保额50万，30年缴费，保终身。

好医保终身重疾险每年是9430元，X安福2019是16573元。

X安福19的价格要比好医保.终身重疾险高80%。

先别急着评判，我们重点要去比较的是它们的保险责任。

为了防止你们说公子拉偏架，我特意把它们的产品责任清单列了出来，并为它们做了编号：

X安福19：

好医保终身重疾险：

1）重疾责任：X安福(A1)≈好医保（B1）

准确说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

至于其他的病，都是锦上添花的作用，添多少无所谓。

注意啊，线下保险代理人在这里有一个典型套路。

他们会拿出保险合同来，圈圈画画，然后告诉你圈出来的都是坑。

大概长这样：

不就会画圈吗？我三岁的时候就会画了。

大家一定要注意，保险合同你比我在这条上理赔稍宽松一点，我比你在那条上理赔严一点很正常。

前面说了，最核心的95%保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

别被忽悠了。

2）轻症责任：好医保（B3）＞X安福(A2)

这就要说到X安福被广为诟病的一项了，最高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都不赔，而这三样占到了轻症理赔的近九成。

而好医保就不存在这个问题了，这些高发轻症都赔，毫无疑问的碾压X安福。

3）恶性肿瘤责任：好医保（B2）＞X安福(A3)

在癌症多次赔的责任中，好医保.终身重疾险第一次无论得了啥重疾，第二次得了癌症，无论是新发、复发、转移、持续都会赔，间隔期为3年。

比如老王得了心肌梗塞，拿到了一次赔付。三年后很不幸又得了癌症，这种情况好医保.终身重疾险还会赔80%保额。

而X安福不一样了，X安福的要求第一次必须得癌症，第二次癌症的新发、复发、转移、持续才会赔，而且要求间隔期5年。

这也就意味着老王必须第一次得癌症，恶性肿瘤责任才有效，如果得了别的重疾，再得了癌症，老王还得再挺过5年才能拿到赔付。

Emmmmmm.....

Good Luck。

4）豁免责任：好医保（B4）＜X安福(A4、A5、A6、A7)

X安福豁免的选项多一点，而且还可以增加投保人豁免，

但是这些服务可不是免费的，想要加投保人豁免，还要在原保费增加2000块，

30岁男，保额50万，30年缴费，保终身，加上投保人豁免就要1万8了。

5）意外责任：好医保无，X安福(A8)坑

好医保是不带意外责任的，但是再看看X安福，这也太坑了。

2500一年，怎么不去抢？

我们说，意外险没必要买长期的。

意外险的健康告知很宽松，不涉及不能续保的风险，一年一买就好，

相比之下，上海人保小蜜蜂意外险，50万保额每年只要125元。

6）身故责任：好医保（B5）=X安福(A9)

两者都可以身故返保费，好医保终身重疾险还可以选择什么都不返和返保费。

人固有一死，作为终身重疾险，返保额意味着一定是能把钱拿回来的。

7）特色保障:好医保、X安福各有千秋

好医保长期重疾险前十年保额奖励、体检保额奖励，X安福轻症理赔保额增加都是很实用的功能，各有千秋。

在这里声明一点，只是为了方便，才选择了这两款保险进行比较。

对于预算有限的家庭，好医保.终身重疾险未必是最合适的选择。

同样，比较起来这么坑的X安福，甚至在线下产品中竟也算过得去。

综合上面的比较我们也能发现，线上便宜的保险不仅不会缺斤少两，甚至比线下保险的保障更好。所谓的担心是没有必要的。

再去看价格，就有意思了，

相似的保险，价格能差几倍。

问题就来了，

难不成线下保险的保单是黄金做的？

线下保险贵是不是有它的道理呢？

我们多交的钱又去了哪里呢？

二

我们多交的保费，落进了谁的口袋？

要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成，

一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。

它包括风险保费和储蓄保费

首先是风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率，每家保险公司定价依据的又是同一套保监会提供的重大疾病经验发生率表，并不会存在这么大的差异。

其次是储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。

它会造成返还型和消费型保险的价格不同，但是对于同一类保险，差异并不大。

由此可见，价格差异的关键，落在了附加保费的一边。

说到这里，你应该也隐约嗅到了坑爹的气息。

1.渠道费用：一桩养活了800万人的大生意

一般来说，传统的保险销售渠道包括几个，代理人渠道、银保销售、电话渠道，我们把它们统称做线下销售。

只是近两年来，随着移动互联网的普及，才有了线上销售这么一说。

对于线下销售来说，主要依靠的是人。这两年，保险代理人规模不断不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。

而养活这么多人，核心靠的是佣金。

相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。

每个人能够接触的人又有限，

常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。

17年新华保险的财报显示：

截至2017年底，公司个险营销员人力同比增长6%，达到34.8万人，月均举绩率为47%，月均人均综合产能为5,801元。

这组数据的意思是，每个月只有47%的业务员能开张，卖出一单及以上的保险，而平均下来每月每人能卖5801元。

买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。

销售难度决定了佣金的高度。

想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。

X华保险的财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的14.7%，

X华保险并不是个例。

在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。

于此同时，从线下代理人的角度，

好不容易抓住一个想买保险的客户，那不得榨干他的价值。

代理人所推荐的一定是佣金高、性价比低的产品。

保险公司也乐得这一切发生，有意在代理人渠道投放一些“大而全”，但是性价比极低的产品。

这样做，底层代理人只要卖出一单，一个月就不用愁了。于此同时，保险公司的利润也能得到保障。

（想要了解更多的，可以参考公子这篇：代理人制度到底有多黑？）

有人要问了，前几年过高的保费用来支付了渠道佣金，那么后来多交的钱去了哪里呢？

而这，就要说到了保险公司的运营费用。

2.运营费用：超高的运营成本“吃掉”了保费

对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。

我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。

于此相对照的，是只在线上渠道销售的X康人寿，它的这个数字是0.6%

而且，X华保险在品牌大公司里，还是属于最「抠门」的。

这就不得不提到运营成本里的广告费用：

2017年，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。

图片来自X安官方宣传页

广告费都快赶上赔付金额了，

所以，不要再问为什么自己买的X安福为什么这么贵了好嘛。

拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？

另外。保险公司激进的营销策略，往往浪费的是老百姓的保费。

我们继续拿X安举例：

2016年，X安内部觉得保险App市场是一片蓝海，率先投入资金开发App。

但是很快，App满天飞，相比于下载APP占用内存，大家更愿意使用更为轻便的公众号和小程序。

X安的App项目也就不了了之了。

保险行业不同于其他行业，领先不一定会带来经济效益。

相反，慢人一步，节约成本无数。

某些险企口口声声说在搞创新，也不想想在拿谁的钱在搞创新？

3.积重难返的历史，成为某些保险公司的负担

保险公司在定价时，通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率，这被称为预定利率。

现在的保险的预定利率，通常在4%以下

可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。

也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。

可是随着利率下行，这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。

根据有关数据，截至2009年底，X安的利差损失为800亿。

这也就意味着，每年一开年，什么都没干，先亏损800亿。

类似的情况不只X安一家，

中国人寿成立于1949年

中国平安成立于1988年

太平洋人寿成立于1991年

新华人寿成立于1996年

泰康人寿成立于1996年

这些经历过高利率时代的保险公司，在1999年之前卖出的保单，由于给客户回报过高，超过保险公司投资收益，使得保险公司出现长期负债。

那保险公司该怎么办？

只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

所以，现在购买保险的消费者，某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单！

综合上面几点我们可以看到，保险卖得太贵，最主要是渠道、运营、历史三方面造成的，

你花钱买保险，很可能买到的不是货真价实的保障。

不是便宜的保险太天真，而是贵的保险套路深

三

保险，本来就很便宜

清楚我们多交的钱，最后落到了谁的口袋里，就可以理解为什么保险产品的价格差别这么大了。

对于保险公司，想把保险卖得便宜是手到擒来的事情。

有些保险，管理比较牛逼，销售模式比较科学，运营成本控制的比较好；

有些保险，为了战略和竞争的需要，最大限度的让利给客户；

有些保险，没有历史负担，而且有更灵活的定价模型。

总结起来，

想把保险卖的便宜的方法有千千万万种，而保险卖得贵原因只有一条：

坑！！！

每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。

你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。

说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。

咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。

但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？

咱去哪里知道？

之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。

自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。

现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。

价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。

好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。

所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症；

是被无良的保险代理人坑了太久，被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了

保险，原来也可以很便宜。

通过文章前面的内容，我们简单做个梳理：

保险卖得便宜，并不是因为保障差。

反而保险卖得贵是有问题的，本质是由于它们的附加保费太高，具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。

而保险贵的钱，对我们老百姓是完全没有必要的。

咱们买的是保险，又不是这些七七八八的零碎，别让信息不对称坑了你。

这也让我们学习到了3点教训：

1）远离高佣金的产品，代表是返还型保险、“大而全”的保险。

2）保险公司名气大，不一定是件好事情。

3）保险公司的历史并不能作为参考，历史长甚至是减分项。

至于保险公司怎么选，可以参考我的文章：保险公司该怎么选？

总结下来，记住一句话：

遇到保险产品同质不同价，该怎么办？

放心买便宜的。

Over。

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• 保险购买攻略：

1. 我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险
2. 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
3. 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
4. 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
5. 网上买保险理赔难吗？

• 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

1. 全网最全重疾险攻略+全网135款重疾险测评
2. 全网最全医疗险选购攻略+全网113款医疗险测
3. 全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评
4. 全网最全寿险选购攻略+全网65款寿险测评

• 保险避坑指南：

1. 今天，我把平安福的底裤扒下来了
2. 今天，我把少儿平安福的底裤扒下来了
3. 今天，我把返还型保险的底裤扒下来了

写在最后：

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3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。

九、互联网保险产品的开发需要遵循哪些原则？

1、市场性原则

在市场经济条件下，保险业发展的内在规律要求保险公司在险种的设计、开发和销售等方面必须按市场的需求来进行运作，市场需求是保险产品开发的基础，没有市场的需求，产品即便是开发出来也没有生命力。

2、效益性原则

保险公司的经营必须讲效益，而产品的开发就必须从效益性出发，做到保险新产品的开发既能适应国民经济发展的需要，又能合理防范和减少风险，为公司带来合理的商业利润。

3、合法性原则

保险产品的开发必须遵守法律法规，维护社会道德规范。保险产品开发的合法性主要体现在保险产品的有关条款上。要求保险产品的条款不仅遵守国家的基本法、保险法和有关法律法规，还要遵守社会道德规范。

4、规范性原则

开发新产品与完善现行险种是保险公司业务管理的重要内容之一，建立有效的保险产品开发机制，实行规范化管理，提高保险公司经营风险的能力，是保险市场竞争和发展的需要。

5、国际性原则

保险市场全面开放后，中资保险公司要想在中国保险市场中站稳脚跟，在竞争中立于不败之地，保险产品开发工作必须适应经济形势的发展需要，增强与国际保险市场接轨的能力，在条款设计上积极吸收国外的先进技术。

十、互联网保险产品的开发需要遵循什么原则？

1、互联网保险产品是创新原则

首先，保险产品的本质就是将未知风险转移，由保险公司弥补当事人因风险所受的损失，但是近年来在保险创新过程中过度强调了投资理财功能，而逐渐淡化了保障功能，这有点偏离了保险的本质。

其次，保险的运营基础是通过大数法则等精算为前提依据的，利用大量的科学数据设计出相应的保险产品，随着互联网的快速发展，大数据给保险业务带来了更精准的定价与更精细的管理，当费率厘定更加科学后同样为消费者带来了合理的价格与优质的服务。最后，国家对互联网保险一直是鼓励引导与支持的，所以在政策如此明朗的前提下，保险公司更应努力关注社会养老问题，与食品安全，环境污染等问题，致力开发出更实际的互联网保险产品，服务于社会大众的生活。

2、互联网保险产品的营销困境

首先，信息安全问题与交易支付安全问题，我国计算机网络技术不是很发达，相关的安全措施也不够健全，这将导致客户隐私泄露，与客户财产的不安全性，如果发生了操作系统的瘫痪，黑客入侵，这对互联网保险产品的发展也会造成严重的危害。

其次，互联网保险产品面临传统模式，传统观念的挑战，我国人们的保险理念，保险意识本来就很弱，再加上对传统固有模式的习惯，所以观念一时也不能很快的转换到网络保险上，这给互联网保险的迅速发展带来了相当大的困难，而且互联网保险专业人才还很稀少，关于熟悉网络技术和保险专业知识的复合型人才十分匮乏，这也直接导致了互联网保险服务水平的下降。

最后，互联网保险产品发展过程中监管不利，最主要的是由于相关法律法规的滞后，导致有些方面出现监管空白，例如电子合同的生效，电子证据的提取方式，鉴定方式，等都不明确，而且由于互联网的即时性，虚拟性，出现了许多利用互联网保险洗钱的现象，但是互联网保险反洗钱的监管力度一直不到位，这将严重损害国家利益，破坏了金融秩序。

3、互联网保险产品发展的改进建议

首先，建立完善的信用体系，由于互联网的网络虚拟性，非接触的特征很容易造成信息不对称，为了提高市场透明度和相关人员信息披露的真实性，就得建立个人和企业信用体系，从而防范道德风险以及错误的销售误导。

其次是修订相关的法律法规，设立灵活的市场准入机制净化保险市场，最主要的是加强对消费者相关权益的保护，维护消费者的个人信息权和相关知情权，完善消费者维权救济的渠道。

最后，培养互联网与保险专业相结合的复合人才，从而满足消费者更好的互联网保险产品体验，进而提升专业的服务水平，同时加强监管合作，在分业监管的前提下，加上中央银行，保监会，证监会，银监会的合作与信息沟通，同时也要与工信，工商，司法等多渠道合作，防止出现监管真空，也可以适当采取社会监督或者企业内部的自控监督与行业自律，总之，要确保消费环境的安全，信息资源的对称，从而为保险业的转型奠定扎实的基础。

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